En 1968 su novela seminal de 2001: Una odisea del espacio, de Arthur Clark presentó HAL, una computadora nave espacial con la inteligencia artificial. ingenieros de la misión diseñó HAL para llevar a cabo una serie de órdenes técnicas para salvaguardar la misión de la nave. HAL funciona perfectamente hasta que se informó de la operación fallida de un sistema de nave que estaba operando perfectamente. En lugar de corregir el error, la lógica de HAL dictaba que sería más eficaz para matar a la tripulación del buque. Siempre el equipo amable, HAL mató rápidamente y en silencio hasta que fue desconectado por el miembro de la tripulación único restante, Dave Bowman.
Muchos propietarios de pequeñas empresas creen que la progenie de HAL están llevando a cabo la misión asesina de HAL en el campo de los negocios pequeños créditos. Computadoras ahora a tomar decisiones importantes de crédito para los principales bancos y compañías de financiamiento. Cada día en los EE.UU., los equipos con algoritmos de lujo puntuación de miles de pequeñas transacciones comerciales de crédito. Aunque los modelos de calificación de crédito funcionan bien para la mayoría de las pequeñas empresas, muchos creen que estos sistemas, como HAL, que se frustran. Rutinariamente, las transacciones con puntuaciones bajas son rechazados y los solicitantes son notificados de la decisión de cartas de rechazo generados por ordenador.
Al ganar una mejor comprensión del proceso de calificación de crédito, es posible que pueda para ayudar a su maniobra de la empresa en el nuevo mundo de la puntuación de crédito. Éstos son algunos puntos clave sobre la puntuación de crédito del negocio cabe destacar:
1. El puntaje de crédito automatiza el proceso de evaluación de crédito. los proveedores de crédito utilizan estos sistemas para acelerar el procesamiento de préstamos, para reducir los costes de transformación, para ajustar rápidamente los precios y términos para que coincida con los riesgos de crédito, y para agregar un alto grado de objetividad a las decisiones de crédito.
2. El puntaje de crédito es un sistema predictivo basado en modelos estadísticos. sistemas de puntuación están diseñados para pronosticar si los prestatarios tendrán éxito en el pago de préstamos. Muchos sistemas usan hasta 20 factores para evaluar la solvencia crediticia.
3. Muchos prestamistas y compañías de leasing el uso de puntuación de crédito para las transacciones comerciales de menos de $ 100.000. Más del 90% de los proveedores de crédito el uso de crédito, los sistemas de valoración de las transacciones por debajo de $ 50.000.
el procesamiento de préstamos, para reducir los costes de transformación, para ajustar rápidamente los precios y términos para que coincida con los riesgos de crédito, y para agregar un alto grado de objetividad a las decisiones de crédito.2. El puntaje de crédito es un sistema predictivo basado en modelos estadísticos. sistemas de puntuación están diseñados para pronosticar si los prestatarios tendrán éxito en el pago de préstamos. Muchos sistemas usan hasta 20 factores para evaluar la solvencia crediticia.
3. Muchos prestamistas y compañías de leasing el uso de puntuación de crédito para las transacciones comerciales de menos de $ 100.000. Más del 90% de los proveedores de crédito el uso de crédito, los sistemas de valoración de las transacciones por debajo de $ 50.000.
4. Un servicio de crédito pionero y líder en puntuación, Fair Isaac and Company, investigado modelización estadística de crédito en la década de 1980. Se determinó que el comportamiento de crédito personal de los directores principales de la empresa / particular es un fuerte predictor de su comportamiento de crédito del negocio. En pocas palabras, un empresario que paga las cuentas personales en el tiempo por lo general la causa de su compañía para pagar sus cuentas a tiempo.
5. El modelo de Fair Isaac puntuación produce resultados de negocio de crédito que van desde 50 a 350. los proveedores de crédito suelen considerar un puntaje de crédito del negocio por encima de 220 a ser un buen riesgo. Consideran una puntuación de menos de 175 a un alto riesgo.
6. El factor primordial en la puntuación de crédito del negocio es el historial de crédito de los propietarios de negocios o de los principios clave. Además, hay otros factores relacionados con los dueños / directores de "perfiles de crédito personal para operaciones de puntuación de la pequeña empresa
7. factores de crédito relacionados con la empresa obtuvo incluyen: el tiempo de la compañía en el negocio, tamaño de la empresa, la industria, forma de organización de la empresa, historial de pago de facturas a tiempo; negocio patrimonial, los saldos bancarios media, proporción de servicio de la deuda al flujo de caja, y las recientes sentencias , quiebras o colecciones de la agencia.
8. Muchos grandes prestamistas, tales como Bien Fargo Bank y Bank of America, han desarrollado sus propios modelos de predicción de crédito del negocio. Varios incluso han afinado la Feria del modelo Isaac para satisfacer mejor sus necesidades y preferencias.
9. Si su empresa se rechaza para el crédito sobre la base de un modelo de calificación, pídale al prestamista para explicar el rechazo. Algunos prestamistas reconsiderar si así lo solicita, pero puede requerir información de crédito adicional.
ey determinado que el comportamiento de crédito personal de los directores principales de la empresa / particular es un fuerte predictor de su comportamiento de crédito del negocio. En pocas palabras, un empresario que paga las cuentas personales en el tiempo por lo general la causa de su compañía para pagar sus cuentas a tiempo.5. El modelo de Fair Isaac puntuación produce resultados de negocio de crédito que van desde 50 a 350. los proveedores de crédito suelen considerar un puntaje de crédito del negocio por encima de 220 a ser un buen riesgo. Consideran una puntuación de menos de 175 a un alto riesgo.
6. El factor primordial en la puntuación de crédito del negocio es el historial de crédito de los propietarios de negocios o de los principios clave. Además, hay otros factores relacionados con los dueños / directores de "perfiles de crédito personal para operaciones de puntuación de la pequeña empresa
7. factores de crédito relacionados con la empresa obtuvo incluyen: el tiempo de la compañía en el negocio, tamaño de la empresa, la industria, forma de organización de la empresa, historial de pago de facturas a tiempo; negocio patrimonial, los saldos bancarios media, proporción de servicio de la deuda al flujo de caja, y las recientes sentencias , quiebras o colecciones de la agencia.
8. Muchos grandes prestamistas, tales como Bien Fargo Bank y Bank of America, han desarrollado sus propios modelos de predicción de crédito del negocio. Varios incluso han afinado la Feria del modelo Isaac para satisfacer mejor sus necesidades y preferencias.
9. Si su empresa se rechaza para el crédito sobre la base de un modelo de calificación, pídale al prestamista para explicar el rechazo. Algunos prestamistas reconsiderar si así lo solicita, pero puede requerir información de crédito adicional.
10. Algunos prestamistas tienen piscinas especiales para los créditos de mayor riesgo. Por lo general, aumentan sus tarifas y términos de la oferta que son menos ventajosas que las operaciones de alta puntuación. Otros pueden pedir mejoras de crédito para otorgar la autorización, como garantías adicionales o garantías exterior.
11. Aquí hay diez maneras de mejorar las calificaciones de crédito del negocio:
* Mejorar los hábitos de crédito y los perfiles de los directores o dueños de negocios clave
* Pagar todos los impuestos atrasados
* Resolver embargos y juicios pendientes
* Pague sus cuentas a tiempo y ser coherentes con los pagos
* Eliminar las disputas por el proveedor de la solución con cualquier proveedor o ex empleados
* Venta o el factor de las cuentas por cobrar para mejorar el flujo de efectivo
* Establecimiento de un sistema de crédito de su empresa mediante el registro con el Secretario de Estado en el que su empresa se incorpora
* Trate de mejorar el crédito individual y de la empresa durante al menos doce meses
* Compra de los vendedores que informe de actividades que las agencias de crédito principales
* Configurar la cuenta de cargo automático con los acreedores para ayudar a eliminar la posibilidad de pagar lenta
El puntaje de crédito no está diseñado para predecir el rendimiento de préstamos individuales con certeza. Más bien, estos sistemas hacen un gran trabajo de cuantificación de los riesgos para los grupos de prestatarios con características similares. Una desventaja de los sistemas de puntuación de crédito es que son fáciles de aplicar mal. Si los clientes de la entidad crediticia no comparten características y patrones de comportamiento con el grupo del modelo base subyacente de los créditos, a continuación, una reminiscencia de HAL, muchas de las transacciones con un gran potencial puede ser eliminado.
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