Muchos bancos animan activamente a sus clientes con saldos bajos a sobregirar sus cuentas. Eso significa que, si el cliente escribe un cheque o usa su tarjeta de débito y no tiene fondos suficientes en la cuenta, el banco autoriza el cheque por la concesión de un sobregiro temporal (un préstamo a corto plazo), hasta un límite específico. El cliente se salva de los problemas de cheques sin fondos o interrumpido juergas de compras.
Suena como un buen negocio para los clientes, ¿no? Eso es lo que dicen los bancos. Afirman descubiertos son una mayor comodidad a los clientes.
La verdad es que a menudo son un muy mal negocio para los clientes. He aquí por qué.
Cuando un banco concede una línea regular de crédito, el interés aplicado puede ser de hasta de decir, el 20% o menos. Sin embargo, para los descubiertos, los bancos no cobran intereses - que cobran una tarifa fija por cada transacción. Un cargo que no dependen del valor de la transacción.
Vamos a ver cómo funciona. Sobregiro planes de cuotas puede ser tan alto como $ 35 por visita. Vamos a asumir un cargo más conservador de $ 20 por visita. Si usted tiene cuatro cheques por un total de 200 que tiene fondos suficientes en su contra y el banco se activa automáticamente el sobregiro y borra los controles, se le debe $ 80 en cargos por sobregiro.
A diferencia de las líneas de crédito renovable que se puede pagar a su conveniencia, un descubierto tiene que ser resuelta en tan sólo unos días. Digamos que el banco le permite ejecutar el sobregiro de 14 días.
Un préstamo de $ 200 durante 14 días incurrir en gastos de $ 80 se traduce en una Tasa de Porcentaje Anual (APR) de 1043%!
La "conveniencia" para los clientes? No en estos precios.
¿Qué te recuerda? Me recuerda a los préstamos de día de pago y los anticipos en efectivo. Ese es el otro tipo de préstamos que los costos de tales APR por las nubes. De hecho, si usted decide pagar un anticipo en efectivo en la fecha de vencimiento y no rodar más, es probable que se cobrará mucho menos que lo que los bancos te cobran por un sobregiro.
Se pone aún peor. Los bancos han de software que asegura que el mayor valor de los cheques y los pagos se procesan en primer lugar. Puede haber cierta lógica en eso. Sin embargo, este acuerdo significa también que cuando no hay fondos suficientes en su cuenta, en lugar de pagar un cargo por sobregiro en un gran cheque, usted paga varios cargos en varios controles más pequeños!
Además, la mayoría de los clientes no se dan cuenta que están en descubierto hasta que el banco les notifica de ello.
Los defensores del consumidor dicen que los bancos son perfectamente conscientes de que mucha gente apenas lo hacen de día de pago al día de pago. Estos clientes suelen tener saldos muy bajos. En vez de ofrecer un servicio que estaría en sus intereses, los bancos extracto de altas tarifas de ellos para cubrir los cheques sin fondos.
anticipo de la fecha de vencimiento y no rodar más, es probable que se cobrará mucho menos que lo que los bancos le cobran por un sobregiro.Se pone aún peor. Los bancos han de software que asegura que el mayor valor de los cheques y los pagos se procesan en primer lugar. Puede haber cierta lógica en eso. Sin embargo, este acuerdo significa también que cuando no hay fondos suficientes en su cuenta, en lugar de pagar un cargo por sobregiro en un gran cheque, usted paga varios cargos en varios controles más pequeños!
Además, la mayoría de los clientes no se dan cuenta que están en descubierto hasta que el banco les notifica de ello.
Los defensores del consumidor dicen que los bancos son perfectamente conscientes de que mucha gente apenas lo hacen de día de pago al día de pago. Estos clientes suelen tener saldos muy bajos. En vez de ofrecer un servicio que estaría en sus intereses, los bancos extracto de altas tarifas de ellos para cubrir los cheques sin fondos.
Si son capturados corto entre cheques de pago, tenga en cuenta la organización de los fondos de otras fuentes en lugar de recurrir a la protección de sobregiro. La mejor solución al problema es construir de manera sistemática a los saldos de caja, para que no se enfrentan a esta situación, en primer lugar.
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